贷款年化利率计算器（IRR）

只知道月供和期数？用 IRR 反推出真实年化利率，戳破「月费率 0.5%」之类的宣传话术，看清分期产品的实际成本。

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IRR 是使「各期还款额的现值之和等于借款本金」的折现率 r，即求解本金 = Σ 每期还款额 ÷ (1+r)^t。月度 IRR 求出后，名义年化 ≈ 月利率 × 12，实际年化 = (1+月利率)^12 − 1。

「月费率0.5%」相当于年化多少？

月费率不能简单乘以 12。由于本金逐月归还、实际占用资金递减，真实年化约为月费率的 22~24 倍，即 0.5% 月费率对应的实际年化通常在 11% 以上。具体可用本工具反推。

名义年化和实际年化有什么区别？

名义年化 = 月利率 × 12，用于宣传；实际年化按复利计算 = (1+月利率)^12 − 1，更接近真实成本。两者差距随利率升高而扩大。

IRR 和 APR 是一回事吗？

概念相近，都用于衡量真实借贷成本。IRR（内部收益率）基于现金流求解折现率，是国内监管要求披露「年化利率」的常用口径。

为什么要填「实际到手本金」？

若产品收取一次性手续费（如借 10 万先扣 5 千），你实际只用到 9.5 万却要按 10 万还，真实成本更高。填实际到账金额才能算出真实年化。